8家保险公司收入超2万亿转型关键在消费者口碑

为谁转、往哪转、怎么转？　　截至4月2日，除中国再保险外，中国平安、中国人保、中国太保、中国太平、中国人寿、新华保险、人保财险、众安在线已经悉数披露2017年年报。根据21世纪经济报道记者统计，8家上市保险公司保费收入共计超过2万亿元，首年期交保费、十年期及以上首年期交保费、续期保费等指标“全线飘红”，保险市场发展方式、增长动力和竞争格局正在改变。　　不过，作为保险业的领军者，上市保险公司不应沾沾自喜。对于消费者而言，关注的不是艰涩的数据，而是实实在在的销售、理赔和服务。如果保费增长再快但是保障不足、人力增长再多但是销售误导、科技运用再广但是服务迟缓，都是“变味”的转型。要知道，保险业是接地气的行业，从某种意义上讲，保险产品属于“准公共产品”，保险公司应该成为被保险人的代理人和代言人，提高消费者的获得感、安全感和幸福感。　　增加人力并非转型“万能药”　　当前，保费规模依然是衡量一家保险公司市场地位的关键依据。对比上市主体，从集团层面看，中国平安总保费收入7107.84亿元，同比增长25.0%；中国人保总保费收入4764.47亿元，同比增长8.3%；中国太保保险业务收入2816.44亿元，同比增长20.4%；中国太平总保费收入1787亿港元，同比增长19.7%。　　不难发现，中国人保增速最低。拆解来看，按照规模保费统计，2017年，人保财险、人保寿险、人保健康、人保香港规模保费分别为3492.90亿元、1167.99亿元、257.02亿元、2.07亿港元，同比增速低于行业平均水平。其中，受降低中短存续期产品规模、调整业务结构等影响，中国人保业务协同所产生的规模保费由2016年的317.91亿元减少16.9%至2017年的264.03亿元。　　从寿险层面看，中国人寿保费收入5119.66亿元，同比增长18.9%；新华保险保险业务收入1092.94亿元，同比下降2.9%。从财险层面看，人保财险总保费收入3503.14亿元，同比增长12.6%；众安在线总保费收入59.54亿元，同比增长74.1%。　　对于唯一增速为负的新华保险，新华保险表示，经过两年主动转型，新华保险在2017年取得了转型发展的关键性胜利，各项转型目标已经如期达成，初步形成了续期拉动的保费增长模式。　　值得一提的是，在转型发展中，个险渠道被视为重要抓手。截至2017年末，中国人寿个险销售队伍规模157.8万人，同比增长5.6%，个险渠道季均有效人力同比增长29.8%；新华保险个险营销人力达到近34.8万人，同比增长6.1%。　　不过，数量多并不意味着质量高，个险渠道的大浪淘沙势在必行。新华保险董事长兼CEO万峰对21世纪经济报道记者表示，如果扩张之后留不下来，便会造成资源浪费，要建成一支“强军”，而不是“大军”。　　此外，从消费者体验看，似乎保险行业销售误导、理赔难的顽疾并未出现明显改善，个险、银保渠道等均不例外。一位保险公司培训部人士对21世纪经济报道记者坦言，保险代理人往往过度重视销售，而轻视理赔服务，导致剥夺消费者知情权、选择权的情况时有发生，在这种情况下，消费者体验不佳，虽然需要保险但又抗拒保险，真正的保障需求并未获得满足。　　某保险公司高管告诉21世纪经济报道记者，近些年，向其咨询保险产品尤其是重疾险的朋友越来越多，“但我不敢轻易推荐，保险产品一方面要看价格、保障，但另一方面还要看理赔、服务，前者容易比较，后者难以保证，有时好心推荐，但会担心后续出现问题遭致误解。”　　利用利率反弹加大固收配置　　投资能力哪家强？对比上市主体，从集团层面看，两升两降，中国平安总投资收益率6.0%，提升0.7个百分点；中国人保总投资收益率5.9%，下降0.1个百分点；中国太保总投资收益率5.4%，提升0.2个百分点；中国太平总投资收益率4.48%，下降0.53个百分点。　　从寿险层面看，中国人寿总投资收益率5.16%，提升0.55个百分点；新华保险年化总投资收益率5.2%，提升0.1个百分点。从财险层面看，人保财险总投资收益率5.3%，提升0.1个百分点；众安在线总投资收益率7.7%，提升5.9个百分点。　　其中，众安在线总投资收益率最高7.7%，总投资收益8.3亿元，同比增长492.3%。在2017年完成上市后，众安在线投资资产的操盘手除平安资产之外，还增加了泰康资产和太平资产两家投资管理人，以分散管理其投资资产。　　事实上，利率上行时机是上市保险公司资产配置的重要窗口。中国人寿副总裁赵立军告诉21世纪经济报道记者，2017年，中国人寿抓住利率上行时机，加大固定收益类资产配置，并适度增加股票投资。　　具体而言，中国人寿主要投资资产的品种中债券配置比例由2016年底的45.62%提升至2017年底45.83%，定期存款配置比例由21.94%变化至17.33%，股票和基金（不包含货币市场基金）配置比例由10.05%提升至10.32%，债权型金融产品配置比例由5.38%提升至11.64%。　　中国太保亦对21世纪经济报道记者表示，2017年，中国太保积极利用市场利率反弹的机会加强固定收益资产配置，特别是加大对国债等的配置以拉长资产久期，同时加强对有较高收益的非标资产的配置。　　对于2018年的投资策略，人保资产副总裁韩松对21世纪经济报道记者表示，2018年一季度经济情况较好，CPI温和回升、货币政策稳健。“2018年预判股市依旧是震荡市，中国人保将根据市场波动来加减仓，品种上更看好业绩真实成长的股票。此外，将加大债券市场投资力度；在非标市场上，将控制信用风险，增加投资。”　　科技竞争在业外不在业内　　除传统业务外，越来越多的上市保险公司加大在科技上的投入。其中，在中国平安2017年年报中，包括好医生、金融壹账通、平安医保在内的三家科技子公司首次披露估值水平，投后估值分别为54亿美元、74亿美元和88亿美元。这意味着，连同陆金所控股在内，中国平安旗下四家“独角兽”估值总额已经超过400亿美元。　　中国平安首席信息执行官兼首席运营官陈心颖在业绩发布会上表示，科技公司的成长过程包括四个阶段，分别为建立平台、聚集流量、提升收入、实现盈利。中国平安对科技投入有两个核心目的，一是为自身主业投入，二是为科技能力输出，“金融+科技”将成为接下来增长的引擎。　　作为大型保险公司的代表，中国人寿副总裁许恒平对21世纪经济报道记者表示，中国人寿非常重视“科技国寿”建设。例如，在部门架构上，已经专门成立了“流程管理部”，以打通所有壁垒，再造优化业务流程。目前，还在筹备设立2个新的部门，一个是总部的“运营服务中心”，这是根据中国人寿运营系统自下而上的发展道路而确定，为的是使“国寿大脑”在总部；另一个是“数据创新部”，将通过大数据应用，充分活化5亿多客户的数据。　　中国人保副总裁盛和泰对21世纪经济报道记者指出，中国人保将加强集团数字化战略，整合形成统一的信息平台，加快智能科技运用，缩小集团在信息化方面与国际先进水平的差距；总结和推广基层协同发展经验，按照可操作、可推广的原则制定方案，逐步推进集团一体化。“人保再保险和人保养老2017年相继开业，2016年开业的人保金服作为金融科技平台逐步完善，集团协同效应逐步释放。”　　而对于始终主打“科技牌”的众安在线，众安在线CEO陈劲指出，坚定相信科技改保险。截至2017年末，众安在线的工程师及技术人员占雇员总数54.5%，达到1385人。2017年，众安在线研发费用5.18亿元，占总保费收入占比8.7%，相比2016年的2.14亿元和6.3%持续提高。　　诚然，移动互联网、云计算、大数据以及可穿戴设备等技术力量，正在推动各行各业的变革，保险业也不例外。数据与技术将会催生出更多的保险服务和产品，与大数据、互联网医疗服务、生物识别、基因工程等技术相关的创新保险，将会改变传统的保险模式。　　许多传统产业被颠覆往往经历了一个温水煮青蛙的过程，要保持长效的竞争优势，金融科技或是体现未来保险公司核心竞争力的关键之一。不过，这种竞争更多的来自业外而不是业内，虽然上市保险公司纷纷加快步伐，但保险公司与互联网公司基因不同，从已有条件和实践情况看，差距依然不小，流量不足、服务迟缓等问题突出，由内而外的改变任重道远。

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